Может ли мкк выдавать займ не по аутентному графику платежей

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты.


А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других.
Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным».

Микрокредитный рынок в России достаточно молодой, тем не менее уже многие люди успели ощутить на себе его ростовщическое действие. Дело в том, что займы выдаются очень быстро и легко – всего за пару минут.
За такую скорость клиент платит огромные проценты, которые переваливают отметку в 700-800% годовых. Поскольку займы берутся на короткий срок, проценты сильно не ощущаются, например, взял 2 т.р.
на неделю и вернул 2400 р. через 7 дней.

Вниманиеattention
Но если случилась просрочка или возникла ситуация, что нет возможности вернуть деньги, долг вырастает в сотни раз.

Чтобы регулировать этот рынок и начать защищать потребителей микрозаймов, в 2017 году были приняты поправки в закон №151 «О микрофинансовых организациях». Согласно им накладывается запрет на необъяснимо высокие проценты по минизаймам.


На сайте ЦБ периодично публикуется таблица с максимально возможными ставками по микрокредитам.

Инфоinfo
Наткнулась на статью Хотелось бы уточнить по нижеизложенному Законно ли организация со статусом МКК выдает онлайн займ?(производит заключение договора и выдачу денег?) ВПРАВЕ ЛИ ОНЛАЙН МФО ПРОВОДИТЬ УДАЛЕННУЮ ИДЕНТИФИКАЦИЮ ЗАЕМЩИКОВ В ЦЕЛЯХ ПОД/ФТ ВО ИСПОЛНЕНИЕ ТРЕБОВАНИЙ ФЗ № 115 ОТ 07.08.2001? 14 мая 2017, 18:21 С 29.03.2017 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151), согласно которым микрофинансовая организация (МФО) подразделяется на микрокредитную компанию (МКК) и микрофинансовую компанию (МФК). Фактически это разделило все МФО на тех, кто может выдавать онлайн займы и тех, кому это запрещено.

В соответствии с п.


1 ст.

Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублейСрок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат 5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500 10 14 20 000 / 8 430 1 706 000 15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700 20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000 25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000 30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой.

Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле.

Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Маркетинговый ход?

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.
В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Важноimportant
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.


Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

ФЗ № 115 только микрофинансовая компания (МФК) вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.

Требования к микрофинансовым компаниям (МФК), которые в соответствии с п. 1.5-2 ст.

На большие суммы заемщики должны проходить проверку, иначе непогашение такого кредита может лечь большим долгом на портфель МФО.

  • Максимальная сумма процентных начислений не может быть больше трехкратной величины невыплаченного тела долга. Если сумма займа составляет 5 т.р., то проценты прекратят начисляться по достижению общего долга до 20 т.р.

    (5 т.р. – основное долговое тело и 15 т.р. – проценты в счете трехкратной величины).

Вместе с поправками ЦБ делает акцент на то, что ограничение, наложенное на проценты, не затрагивает штрафные санкции и услуги, оказываемые за отдельную плату. В ст.

ФЗ говорится, что указанное условие в обязательном порядке должно быть пропечатано в начале договора до индивидуальных условий выдачи минизайма:

Если у клиента возникает просрочка, то микрокредитор вправе продолжать процентные начисления на остаток долгового тела до тех пор, пока сумма не достигнет трехкратной величины этого долга. Как только должник выплатит часть долга, начисление процентов будет продолжаться.
Пени начисляются исключительно на оставшуюся часть задолженности.

Таким образом, на законодательном уровне есть ограничения максимального годового процента. Он зависит от суммы микрозайма и его срока. Хотя по сравнению с предыдущим годом снизился порог максимальной суммы процентов, и сейчас он не превышает 3х-кратной долговой суммы, это ограничение не затрагивает пени\штрафы.

Учитывая это, МФО вполне законно могут снизить проценты и повысить размер штрафных начислений. В целом это не сильно меняет драконовские условия займов. В этом году регулятор намерен заняться повышением размеров штрафов на МФО, которые нарушают закон, а также ввести уголовную ответственность.

Максимальные значения процентных ставок по микрокредитам.

Информацию о ПСК можно найти на сайте ЦБ в разделе «Информационно-аналитические материалы». В соответствии с порядком ФЗ №353 «О потреб.займах/кредитах», ЦБ ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные и максимальные значения ПСК по различным видам займов. На момент заключения кредитного договора, указанная в нем ПСК не может превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более, чем на 30%.

Согласно публикации от 14.02.2018 года, по займам до 30 дней на сумму до 30 т.р.

СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ, и (или) идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) застрахованного лица, а также абонентского номера клиента — физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Из п. 1.13 ст. 7 ФЗ № 115 следует, что в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ, подтверждения совпадения сведений, указанных в пп.

2 п. 1.12 ст.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *